צוות iSavta | 26.09.2019

כשאנחנו מדברים על ביטוח רפואי הכוונה היא, על פי רוב, לביטוח פרטי שנועד להשלים את מה שאיננו מכוסה על ידי ביטוח הבריאות הממלכתי. נדמה שהדבר החשוב ביותר שיש לדעת לגבי הביטוחים השונים שניתן למצוא בשוק הוא העובדה העומדת בבסיסם: אין ביטוח רפואי שכולל הכול ולכן חשוב להבין מה הוא כולל ומה לא נכלל בו.

ביטוח בריאות, ביטוח רפואי

חוק ביטוח הבריאות הממלכתי משנת 1994 אמנם מסדיר כיסוי רפואי בסיסי לכל אזרח במדינה, אבל ישנם רבים שאינם רוצים – או שאינם יכולים – להסתפק בביטוח הבריאות של המדינה באמצעות קופות החולים. גם השירותים הנלווים שמציעות קופות החולים תמורת תשלום נוסף – מה שנקרא בטעות ביטוח משלים – אינם מספקים את הכיסוי הנדרש לכלל האוכלוסייה. חברות שונות מציעות למי שמעוניין בכך ביטוח רפואי פרטי שאמור לכסות תחומים רפואיים נוספים מעבר למה שמציע ביטוח הבריאות הממלכתי.

ההבדל בין ביטוח בריאות ממלכתי ובין ביטוח רפואי פרטי, אם כן, הוא במה שנכלל בו ובמה שאינו נכלל בו. בעוד סל הבריאות הממלכתי מכסה את מה שנקבע כרפואה הכרחית לכל אדם, ביטוח רפואי נועד למלא את החלל ולדאוג לכל אותם דברים שלא נכללו בסל הבריאות הממלכתי.

כולל את הנכלל

מה מוצע על פי רוב על ידי חברות הביטוח? להלן כמה דוגמאות:

ניתוחים: כמו בכל אחד מהתחומים שנוגעים לענייני רפואה, ביטוח רפואי נועד להציע למבוטח שירותים שונים שנמצאים מעבר למה שמציע ביטוח הבריאות של קופות החולים. ניתוחים רבים כלולים בסל הבריאות אבל הביטוח הפרטי מאפשר ללקוח לבחור היכן ומתי הוא יעבור את הניתוח, מי יהיה הרופא ואפילו – במקרים מסוימים – באילו טכניקות הוא ייעזר.

תרופות: ישנן תרופות חשובות שאינן נכללות בסל התרופות ולכן אנשים רבים – שרואים את הנולד – בוחרים להבטיח לעצמם את האפשרות לקבל את התרופות שלהן הם עשויים להזדקק גם אם המחיר שלהן יקר ואיננו מכוסה על ידי ביטוח הבריאות הממלכתי. כמו כן ניתנת ללקוח האפשרות להשתמש בתרופות שיעילותם הוכחה אבל הן עדיין לא נכללות בסל התרופות.

חוץ לארץ: במידה והלקוח איננו סבור שהוא יקבל את הטיפול המתאים לו בארץ הוא יכול – בהתאם לפוליסה שהוא רכש – לקבל את הטיפול בחוץ לארץ. הדבר חשוב בעיקר בכל מה שנוגע להשתלות; מי שמעוניין לקצר את התהליך נאלץ פעמים רבות למצוא פיתרון מחוץ למדינה ורק פוליסה פרטית יכולה לסייע במקרה הזה.

פיצוי: ימי אשפוז גורמים לאובדן הכנסות ולכן יש צורך בביטוח שיכסה את העלות של הימים הללו. כמו כן מחלות שונות ומצבים רפואיים שונים גורמים להוצאות ולהפסדים שאינם מכוסים על ידי הביטוח הממלכתי. פוליסה פרטית יכולה להציע פיצויים במקרים שיכולים להיות משמעותיים עבור מי שצריך להתמודד לא רק עם המחלה או הפציעה אלא גם עם ההשלכות שיש לכך על מצבו הכלכלי והנפשי.

דומים אבל שונים

אלה הן מספר דוגמאות למה שיכול לכלול ביטוח רפואי. כאשר הלקוח הפוטנציאלי בוחן את ההצעות השונות שמציעות חברות ביטוח שונות הרי שהדבר שניצב לנגד עיניו יותר מכל דבר אחר הוא ההבנה שההצעות אינן זהות ולכן יש להבין את ההבדלים בין הצעה אחת לאחרות. הפוליסות המוצעות למבוטח הפוטנציאלי נבנות בצורה שונה על ידי חברות שונות ולמרות שלעיתים הן דומות מאוד זו לזו הרי שישנם הבדלים – ותמיד ישנם הבדלים – שלמעשה קובעים את אופי הפוליסה ואת ההתאמה שלה למבוטח הפוטנציאלי.

רכישת פוליסה של ביטוח רפואי מכל סוג שהיא היא למעשה פעולה שבאמצעותה אנחנו יוצרים את סל הבריאות שלנו באופן משלים לסל הבריאות של ביטוח הבריאות הממלכתי. חשוב מאוד לבחון, לכן, מה אנחנו מקבלים בתוך הסל הזה ומה נשאר מחוצה לו.